http://seiho1.blog95.fc2.com/ 生命保険に多額の保険料を払っていませんか？生命保険は、果たしてこのままでいいかなー？もう少し削ってもいいか？それとも違うところで入ったほうが・・・ ja http://seiho1.blog95.fc2.com/blog-entry-20.html 告知義務違反って、最近聞きませんでしたか？そうです、生命保険の加入時に、自分の体調など報告する告知ですよね。そんなに重要なものなのでしょうか？告知義務違反による保険金不払いの問題がありますが、なぜこのようなことが起こるのでしょうか。生命保険に加入する時は、健康状態の告知書を保険会社に提出します。契約内容によっては医師の診断も必要になります。保険金額が大きいと、診断が必要なようですよね。これが怖い、 告知義務違反って、最近聞きませんでしたか？
そうです、生命保険の加入時に、自分の体調など報告する告知ですよね。

そんなに重要なものなのでしょうか？
告知義務違反による保険金不払いの問題がありますが、なぜこのようなことが起こるのでしょうか。

生命保険に加入する時は、健康状態の告知書を保険会社に提出します。
契約内容によっては医師の診断も必要になります。
保険金額が大きいと、診断が必要なようですよね。

これが怖い、いやだ・・・
そういう人もいます。
健康状態に問題があると、保険に加入できないかもしれませんからね。
ですから、中には嘘の告知をして保険に加入する人もいるわけです。

しかし、そんな危険な状態の人が多ければ、勿論、保険が成り立ちませんから、問題です。
そこで、それに対して、告知義務違反による契約解除というものがあるのです。

しかしこの告知義務違反による契約解除。
どこまでを告知するのかがはっきりせず、知らず知らずのうちに告知義務違反、といった事態も起こるようなのです。

本人は、いや、そんなつもりはなかった。
それは知らなかった・・・
せっかくこれまで保険料支払ってきたのに、一体、どういうこと！？
憤慨してしまいますよね。

問題になった告知義務違反は、実際に発症した病気とは無関係な病気を、無理矢理関連付けたものですが、関係のある病気の告知漏れで保険料がもらえない、なんてことはないようにしたいものですよね。

それでは、どんな事に注意して、保険に加入したらいいでしょうか？
主な告知項目を並べてみましょう。

まず、3ヵ月以内に医師の診察を受けたかどうか、過去2年以内の健康診断で異常がなかったか。
これはどこの保険会社でも、書かなければいけません。

この場合、再検査や要精密検査等も異常に含まれます。
過去のがん経験、身体障害なども項目に含まれます。

他にも慢性疾患の薬の服用、健康状態で気になる部分や自覚症状、職業や身長、体重なども聞かれる場合があります。

また、過去5年以内に精神科や心療内科に通っていた場合は、多くの場合保険に加入できないそうです。
心療内科や精神科は通院終了からの年数ではなく、医師の完治の診断を受けて投薬も終了した段階からの年数になります。

告知項目は会社によって異なる部分があるので、前もって調査しておくとよいでしょう。

これらの条件だと加入できない人も多くなりますが、加入できないからといって告知義務違反による契約解除期限が過ぎるまで黙っておく、などということはしないようにしましょう。 ]]> 不払い？ 2009-06-17T10:23:41+09:00 ゆっこ２８０ FC2-BLOG http://seiho1.blog95.fc2.com/blog-entry-18.html 生命保険が更新で保険料が高くなってねーこんな事聞いた事ないですか？これは、加入している生命保険が、定期型だからです。つまり、保険期間が終身ではなく、区切られているんですね。10年満期とか、20年満期とか。あとは定年退職になる60歳とか65歳にあわせて満期になっているパターンが多いです。定期付終身保険に加入している人はかなり多いのです。勿論、更新しましょうということでそれからまた契約するパターンが多いのです 生命保険が更新で保険料が高くなってねー

こんな事聞いた事ないですか？
これは、加入している生命保険が、定期型だからです。
つまり、保険期間が終身ではなく、区切られているんですね。

10年満期とか、20年満期とか。
あとは定年退職になる60歳とか65歳にあわせて満期になっているパターンが多いです。

定期付終身保険に加入している人はかなり多いのです。
勿論、更新しましょうということでそれからまた契約するパターンが多いのですが
問題は、保険料が高くなってしまう・・・
これです。

高齢になればなるほど保険料が上がるのが生命保険ですから仕方ないのではありますが。
実際には、基本的に自動更新になっていて、知らず知らずのうちに(あるいは更新型であることを忘れてしまっていて)保険料が上がっているわけです。

そのため更新時期に現在の生活にあっていない特約などを外したり、子供の成長などで過剰になった定期部分の保障額を減らす。

あるいは定期型を辞めて全期型や終身型に切り替える等、保険料をある程度抑える必要が出てきます。

こうなりますと、定期保険が悪いように思えますが、継続して利用するのにはやや向かない、ということなのです。

定期保険のメリットは、低額の保険料で手厚い保障にあるのです。
ですから収入も少ない若い頃や、小さな子供がいる家庭には重宝する保険といえるでしょう。
働き盛りで、子供にお金がかかる20年くらいの期間は、定期保険で大きく掛けていたほうがいいといえます。

最近の生命保険は、大抵、そのあたりを設計しているパターンが多いのですが、加入するとき、担当者によく聞いてみたほうが良いでしょう。

勧められるがままに保険に入っていると、それを知らないために保険料の請求でびっくりすることになってしまうわけです。
そうなると更新時期に｢見直し｣を考える事になるでしょう。

ちなみに更新となると、保険会社は｢転換｣プランを出してきたりします。
この｢転換｣ですが、それまでの保険は契約解除になり、必要のないプランを売り込んでくることもあるので、それに流されないように自分の生涯設計のプランを決めておくことが重要といえます。
子供がいたときと同じくらいの保証は必要ない、など、加入する前にじっくり考えましょう。 ]]> 生命保険のいろいろな種類 2009-04-21T17:16:41+09:00 ゆっこ２８０ FC2-BLOG http://seiho1.blog95.fc2.com/blog-entry-17.html 生命保険に加入していると、年末に郵送されてくるものがあります。生命保険料控除証明書です。大抵の場合、葉書になっていて、ぺらっと開くと証明書になっているようです。これは税金の控除で使うものですから、大事にしましょう。捨てるのはもったいないですよね。どうやって使うのでしょうか？保険会社から送られてくる「生命保険料控除証明書」を「給与所得者の保険料控除等申告書」、あるいは確定申告で添付すると、払い込み保 生命保険に加入していると、年末に郵送されてくるものがあります。
生命保険料控除証明書です。
大抵の場合、葉書になっていて、ぺらっと開くと証明書になっているようです。

これは税金の控除で使うものですから、大事にしましょう。
捨てるのはもったいないですよね。
どうやって使うのでしょうか？

保険会社から送られてくる「生命保険料控除証明書」を「給与所得者の保険料控除等申告書」、あるいは確定申告で添付すると、払い込み保険料によって所得税や住民税が減額されるのです。
ですから、会社に勤めている人は、経理部に提出しましょう。

大きな会社ですと、
「生命保険料控除証明書などありましたら持ってきてくださ～い！」といわれる事が多いようです。

自営業の人は自分で確定申告しますから、確定申告のときに使いますから、大事にとっておきましょう。
そして、税理士さんに渡すか、税務署に持って行きます。
ちょっとどきどきですねー

生命保険料控除証明書は、｢保険料を払ってるので税金安くして下さい｣といって書類を出して、税金を減額してもらうのです。
税金には、基礎控除など、様々な控除がありますが、生命保険に加入しているとこの控除がある、という事なのですね。

ただし、そんなに大きい控除ではありません・・・
損害保険の控除に比べれば大きいですが、節税にものすごく役立つ・・・
というわけではありませんから、よし、じゃあ、生命保険に沢山入れば節税になるぞ！
という事ではありません。

払っている生命保険料によって、控除される金額も変わります。
例えば、生命保険料を年間12万円払っている場合、所得税から5万、住民税から3万5千円控除されます。

この金額をもらえたりするわけではなく、あくまでも税金を計算する際に所得からこの金額分を減らして計算される、ということですので間違えないようにしましょう。

勿論、実際はこれほど単純ではありませんが、税率10％ならばこの金額を10で割った分(所得税5000円、住民税3500円)税金が安くなる、と考えてもほぼ差し支えないでしょう。
所得税の控除額は保険料が2万5千円までなら全額、2万5千円～5万円で保険料の半分の12500円です。

5万円～10万円で保険料の4分の1プラス2万5千円、10万円を超えた場合は一律5万円になります。
１０万円を越えれば、いくら生命保険料が高くても一律５万円の控除ですから、一応の目安とすることが出来るでしょう。

もちろん誰もが控除を受けられるわけではなく、保険金受取人が本人または、その配偶者または、その他の親族で6親等以内の血族か、3親等以内の姻族である生命保険の保険料を払っている場合のみ控除を受けられます。
大抵の場合は、基本的に本人でしょうね。

生命保険料控除の他にも、個人年金保険料控除もあり、別々に計算されてそれぞれに5万円、3万5千円の税金控除があります。

こちらは年金ですから、掛け捨てでないばかりか、ほぼ戻ってきますから、控除が大きくなるように個人年金を掛けている・・・
こんな人が多いです。

条件を満たす生命保険料さえ払っていれば税金が安くなる制度なので、保険に加入している方は是非検討してみるといいでしょう。
ただし、わからないことが多いですよね。

そんなときは、生命保険の担当の人に聞きましょう。
聞きにくいときは、生命保険の会社に直接電話して質問しましょう。

生命保険の会社には、この質問の電話が沢山かかってくるんですよ。
まったく気にしなくて大丈夫ですからね。 ]]> 税金対策 2009-01-12T14:15:38+09:00 ゆっこ２８０ FC2-BLOG http://seiho1.blog95.fc2.com/blog-entry-16.html 生命保険が相続対策になる・・・聞いた事ありますか？ドラマに出てきそうなお話しですよね・・・しかし、税金対策と生命保険は、確かに活用されているのです。生命保険と相続対策というテーマで考えてみましょう。仮のケースですが、所有する財産が家屋一軒のみの家で相続問題が発生。所有権をめぐって家族が争うことになるかもしれません。現金がある程度あれば、相続争いをある程度避けることが可能でしょう。話し合って、分配す 生命保険が相続対策になる・・・

聞いた事ありますか？
ドラマに出てきそうなお話しですよね・・・
しかし、税金対策と生命保険は、確かに活用されているのです。

生命保険と相続対策というテーマで考えてみましょう。
仮のケースですが、所有する財産が家屋一軒のみの家で相続問題が発生。
所有権をめぐって家族が争うことになるかもしれません。

現金がある程度あれば、相続争いをある程度避けることが可能でしょう。
話し合って、分配すればいいですからね。

保険金もその一つと考えることが出来ます。
保険がかかっていれば、死亡保険金が下りる時、つまり被保険者が亡くなった時に、保険金を遺産として分配することができるからです。

ちなみに、保険金の受取人には所得税や相続税、あるいは贈与税がかかり、保険料の負担者と保険金受取人が同一の場合、所得税が課せられます。

ここで保険金を一度に受け取った場合、一時所得となり、他の一時所得がない場合、保険金から、払い込んだ保険料と特別控除50万円を差し引いた金額の半分が課税されます。
払い込んだ保険料が控除されるわけですから、いいですよね。

また、死亡した被保険者と保険料の負担者が同一の場合には、相続税が課せられます。
この場合、相続人全体で、相続人1人につき500万円納税が控除されます。
この人数は相続を放棄した人も含まれます。
５００万円も控除されるのですから、いいですよね。
この金額はとても大きいです。

また、保険料の負担者、被保険者、保険金の受取人がすべて異なる場合には、相続税が課せられます。
この場合は他に贈与を受けた財産と合計して、基礎控除である110万円が差し引かれて課税されます。

単純に保険金を分けるのであれば、相続税の一人当たり500万円の控除が目を引きますよね。
相続人の数と保険金次第では、税金がほとんどかからないことになります。

ただし高額の場合は、税率の低い受け取り方をとることも一つの手です。
また、家1軒など、不動産を複数の人数で分配することは難しいので、不動産を受け取れない人には保険金という形で釣り合いをとる方法もあります。

ただし、これらの方法は被保険者が高齢、あるいは不健康だと加入が難しいので、健康なうちに生命保険に加入することをお勧めします。 ]]> 税金対策 2008-12-06T17:03:15+09:00 ゆっこ２８０ FC2-BLOG http://seiho1.blog95.fc2.com/blog-entry-14.html 生命保険は、支払い期間が長いですから、人生で家を買う次に大きな買い物だそうです。確かに、生命保険に結構な金額を月々払っている人が多いですよね。そんな生命保険ですから、いざという時、ちゃんと支払いになって欲しいです。ところが、生命保険に加入していても、保険金が不払いになる場合があります。そんな、由々しき事態って、どんなことなのでしょうか？加入後2～3年後の自殺、契約者や受取人が被保険者を殺害した場合、 生命保険は、支払い期間が長いですから、人生で家を買う次に大きな買い物だそうです。
確かに、生命保険に結構な金額を月々払っている人が多いですよね。
そんな生命保険ですから、いざという時、ちゃんと支払いになって欲しいです。

ところが、生命保険に加入していても、保険金が不払いになる場合があります。
そんな、由々しき事態って、どんなことなのでしょうか？

加入後2～3年後の自殺、契約者や受取人が被保険者を殺害した場合、告知義務違反を犯した場合などでは、保険金が下りないのです。
またガン保険の落とし穴として、一部のガンで保険金が出ない場合があります。

がんといっても、いろいろながんがあって、生命保険会社によって違うのですが、支払い対象でないがんがあるのです。
ですから、自分の生命保険はどうなのか、ぜひ保険会社に電話して聞きましょう。
質問して納得しておく事はとっても大事ですからね。
それがきっかけで、生命保険を見直す事になるかもしれませんね。

また最近、告知義務違反に関する不払いで問題が起こるケースがあるようです。
告知事項との因果関係が全くない病気に対し、告知義務違反と判断されるケースがその1つです。
本来もらえるはずの保険金が、何の関係もない病気と関連付けられてもらえなくなってしまうわけです。

これはびっくりですよね・・・
関係ないはずの病気でも、「告知しませんでしたね」と言われても困りますよね・・・

また、医師の診断がなく、被保険者が病気だと知らなかった場合にも告知義務違反を適用させたケースがあります。
知ってて黙っていた場合であれば被保険者側に問題がありますが、この場合はとても納得できないでしょう。
この場合は自分の範疇でないところで、事件が起きているようで、本当に驚きでしょう。
とても納得いくものではありません。

また最近問題になっているのが、告知義務違反と関係ない部分での不払い問題です。
不払い問題の代表にあげられるのが、請求勧奨漏れによる不払いです。
保険金請求があった際に、同時に特約等の他の請求ができる可能性を契約者に案内せず、その結果被保険者からの請求がないので、保険金を支払われていない、というケースです。

これは、生命保険を扱っている人が、仕事が面倒で請求を怠っているか、本当に知らないので、請求しない・・・
このようなパターンがあるようです。

この問題は長年行政でも触れられず、近年になって問題視されるようになりました。
これらの問題は、バブル崩壊後の不景気も背景にありますが、保険会社の不誠実さや怠慢によるものが大きいです。

しかし被保険者、つまり私達もどのような生命保険に加入しているのか、どういった特約をつけているのかをしっかり把握し、人任せにしないようにすることが重要です。
なにしろ生命保険は、特約とかいろいろと細かい事が多すぎて、わからないんですよねー

生命保険の担当の人、代理店の人も分かっていない人が多いらしいです。
となれば、加入者がわからないのも無理ありませんよね・・・
これからは、あまりにも増えすぎた特約などが、だんだんとなくなっていく方向でしょう。 ]]> 不払い？ 2008-11-30T02:03:56+09:00 ゆっこ２８０ FC2-BLOG